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网传假离婚可骗贷700万?银行信贷经理称几乎通不过审批
作者:Admin 来源:
发布时间:16-03-02 10:25:32 浏览量:
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最近,社交媒体上疯传一线城市炒房的 “终极模式”,通过这种方法,炒房者可以通过已有房产套取银行资金,套取的资金可以拿去继续炒房;同时,这样操作风险完全丢给了银行,炒房者不担任何风险。好像一时间大家都找到了炒房的“终极秘籍”,但事实真像这道题一样美好吗?

A.“无本无风险”的炒房模式?

图片没看懂?来,记者下面来为大家详细分解一下:

1、夫妻两人在北京有套房,先把房子只写在老婆名下;

2、假离婚

3、老婆将房产以1000万元的总价卖给老公,不过房价真正的市场价只有700万;

4、老公无法全款付1000万,于是找银行贷款,银行提供七成贷款,即700万,老公首付300万;

5、假离婚的夫妻双方,还住在同一套房产,但手中还有700万现金。


这样操作有什么用?

1、手中有700万现金,可以拿去做投资,投资的收益可以偿还房贷;当然也可以拿去炒房,谁叫一线城市房价这么火爆。此时,两人同时拥有2~3套房,就能成倍扩大收益。

2、700万现金,正好等于房子的实际价值。鉴于北京上海深圳的房价,涨幅已经非常可观,存在向下调整的可能性;如果这套房产跌破700万,那就断供吧,房子给银行;如果房产继续上涨超过700万,那就老老实实还房贷,毕竟房产增值了,那也是划算的。

所以,如果这种方式操作成功,对炒房者来说,是“无本万利”的生意,赚钱都是自己的,风险都是银行的。


在网络上流传的说法是:现在京沪深很多人在这么做,这就是“次贷危机”的来源。诚然,价值700万的房产,买房者拿到700万的贷款,实际上就是零首付,这和2008年次贷危机时美国银行业给予低收入群体零首付的做法,实际上是相同的。

B.真有这么便宜的事情?

赚的钱都是自己的,风险都是银行的,哪里有这么便宜的事情?

记者采访了一家银行的信贷经理,对于上述情况,在电话那头,他也笑了:“银行可不傻,价值700万的房产怎么可能贷到700万?”


这位银行工作人员以他所在银行的操作规范,分析了这种操作模式面临的几重障碍:

1.首先需要明确的是,二手房交易,银行贷款多少,是按照评估价来确定,而不是成交价。银行会选择专业的第三方机构进行评估,而这类第三方机构通常都与银行(分行或支行)有固定的业务合作关系。如果市价是700万,则评估机构给出的估值通常也在700万左右,不会突然跳到1000万。据这位信贷经理介绍,在实际评估中,银行为了控制风险,实际评估值在市场价基础上还可能有折扣。

2.除了专业的评估机构,银行的业务员会实地勘察抵押物(即房产)的情况,如果成交价明显高于周围同类型房价,业务员也是很容易识别的。上述案例中,成交价较市场价高出40%以上,如此明显的价差,除非业务员傻掉了,不然是不可能看不出来的。

3.有过贷款经验的人都知道,银行会要求贷款者提供个人账户的资金流水,银行此举是为了衡量借款人的第一还款来源;在银行的实际操作中,抵押物仅仅是第二还款来源,是plan B,银行本身是非常不愿意看到抵押物被处置的。

上述案例当中,贷款700万,如按照等额本息还款法(30年),则每月需要还房贷3.7万元——按照贷款金额不超过月入50%的比例计算,则要求贷款者月收入至少要到达7.4万元!


记者查阅公开资料获悉,在京沪深三地,2015年城镇居民年平均可支配收入分别为52859元、52962元、44633.30元,全年收入也达不到7.4万元。普通居民,很难从银行获得如此高额的贷款。

4.退一万步讲,如果银行业务员作弊、评估机构作弊、银行流水作假,但这还是不够。银行有严格的风险控制流程,信贷的最终审批权并不掌握在业务员手中,要么是在分支行,金额特别大的甚至在总行,具体情况根据各家银行的规定有所差别。做贷款审批的人,都是风险控制的专业人员,是很有可能发现前端环节的舞弊行为的。如果要瞒过银行上级审批的一系列环节,那真的是难上加难。

总结

中国房贷首付相比国外水平要高出很多,这正是银行控制风险极为重要的手段,银监会、人民银行等对于这方面的监管也非常严格,所以这才保证中国不会发生“次贷危机”(除非房价跌幅超过首付款比例,但这种可能性是极小的)。(来源:成都商报)

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